El préstamo alemán, también conocido como sistema de amortización constante, es una de las dos modalidades más utilizadas para devolver un crédito personal o hipotecario. A diferencia del préstamo francés (cuota fija), el método alemán mantiene constante la parte de capital que se amortiza cada mes, lo que hace que las cuotas vayan disminuyendo progresivamente.
¿Qué es el Préstamo Alemán?
En el sistema de amortización alemán, el capital prestado se divide en partes iguales entre todos los meses del préstamo. Esto significa que cada mes se devuelve la misma cantidad de capital, mientras que los intereses se calculan sobre el saldo pendiente, que va reduciéndose, por lo que la cuota total disminuye mes a mes.
Fórmula del Sistema de Amortización Alemán
El cálculo de cada cuota en el método alemán es sencillo:
Amortización mensual (A) = Capital total / Número de meses
Intereses del mes (I) = Saldo pendiente × (TIN / 12)
Cuota del mes = A + I
Ejemplo Práctico
Supongamos un préstamo de 10.000 € al 5% TIN a 60 meses. La amortización constante mensual sería 10.000 / 60 = 166,67 €. El primer mes los intereses serían 10.000 × (0,05 / 12) = 41,67 €, con lo que la primera cuota ascendería a 208,33 €. Cada mes la cuota se reduce, hasta llegar a la última cuota de 167,36 €. El coste total del préstamo sería de 1.270,83 €, inferior a los 1.322,74 € del sistema francés.
Préstamo Alemán vs Préstamo Francés
La principal diferencia entre ambos sistemas radica en cómo evoluciona la cuota mensual. En el sistema francés la cuota es fija durante toda la vida del préstamo, lo que facilita la planificación financiera. En el sistema alemán la primera cuota es más elevada, pero va bajando cada mes, y el coste total en intereses es menor porque se amortiza más capital desde el principio.
¿Cuándo Conviene el Sistema Alemán?
El préstamo alemán es especialmente ventajoso cuando el prestatario tiene ingresos más altos al inicio del préstamo y desea ahorrar en el pago total de intereses. También es interesante para quienes buscan amortizar el capital más rápidamente y reducir su deuda pendiente lo antes posible.
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