Cómo realizamos los cálculos
Consulta las fórmulas, variables, supuestos y límites de nuestras calculadoras. El objetivo es que puedas entender de dónde sale cada resultado y comprobarlo, sin recomendaciones automáticas ni almacenamiento de tus datos.
Página metodológica en preparación. Este borrador reúne las metodologías utilizadas por todas las calculadoras públicas y las relaciona en un mapa final. Antes de publicarlo se contrastarán de nuevo los redondeos y particularidades de cada formulario con una batería de casos de prueba.
Índice de metodologías
Criterios comunes
Los datos introducidos se procesan en el navegador y no necesitan registro.
El contrato, las fechas exactas y los criterios de cada entidad pueden producir diferencias.
La herramienta no decide tipos, plazos, inflación ni costes por el usuario.
Los cálculos conservan más precisión internamente y los importes se muestran normalmente con dos decimales.
Cuando se comparan escenarios se mantienen iguales las variables no modificadas.
Se muestran diferencias numéricas; la herramienta no califica una alternativa como buena o mala.
Préstamo francés: cuota constante
El sistema francés calcula una cuota periódica constante. Dentro de esa cuota, los intereses disminuyen a medida que baja el capital pendiente y la parte destinada a amortizar capital aumenta.
- P
- Capital inicial del préstamo.
- i
- Tipo de interés por periodo. En cuotas mensuales, TIN anual ÷ 12 ÷ 100.
- n
- Número total de cuotas.
Desglose de cada cuota
- Interés del periodo = capital pendiente × i.
- Capital amortizado = cuota − interés.
- Nuevo saldo = saldo anterior − capital amortizado.
Supuestos y límites
- Cuotas mensuales vencidas.
- Tipo constante durante el escenario.
- Los gastos solo se incorporan cuando el usuario los informa.
- La tabla puede diferir por días reales, fechas o redondeos contractuales.
Préstamo alemán: capital constante
En el sistema alemán se devuelve la misma cantidad de capital en cada periodo. Como los intereses se calculan sobre un saldo cada vez menor, la primera cuota es la más alta y las siguientes van disminuyendo.
- P
- Capital inicial.
- n
- Número de cuotas.
- i
- Tipo periódico.
- Saldot−1
- Capital pendiente antes de calcular la cuota del periodo.
Resultados principales
- Primera cuota.
- Última cuota.
- Intereses totales.
- Coste total informado.
Supuestos y límites
- Amortización de capital uniforme.
- Tipo constante durante el escenario.
- Puede existir una pequeña corrección final por redondeo.
Francés frente a alemán
La comparación aplica el mismo capital, tipo periódico y número de cuotas a los dos métodos. Así se aísla el efecto del sistema de amortización.
Qué se compara
- Cuota inicial.
- Cuota final.
- Intereses acumulados.
- Capital pendiente a lo largo del plazo.
Qué no significa
Una diferencia matemática no determina qué contrato puede ofrecer una entidad ni cuál debe escoger el usuario. Los gastos, comisiones y condiciones comerciales pueden modificar el coste real.
Amortización anticipada
La herramienta parte del capital pendiente, resta el importe que se amortiza y recalcula el préstamo con el nuevo saldo. Permite observar por separado el efecto de mantener el plazo o mantener la cuota.
Si se reduce la cuota
Se aplica de nuevo la fórmula de cuota constante al nuevo capital, manteniendo el tipo y los meses restantes.
Si se reduce el plazo
Se mantiene la cuota anterior y se simula periodo a periodo hasta que el nuevo saldo llega a cero.
Ahorro estimado: diferencia entre los intereses pendientes del escenario original y los intereses del escenario recalculado, descontando la comisión introducida cuando corresponda.
Límite: la fecha exacta, los intereses devengados desde la última cuota, el contrato y la normativa aplicable pueden cambiar la liquidación real.
Abrir calculadora de amortización Volver al índiceHipoteca fija bonificada
Se calculan dos escenarios con el mismo capital y plazo: uno con el TIN sin bonificar y otro con el TIN resultante de las reducciones introducidas. Después se incorporan por separado los costes que el usuario asigne a los productos bonificadores.
Escenario financiero
- Cuota sin bonificar.
- Cuota bonificada.
- Intereses totales de cada escenario.
- Diferencia bruta acumulada.
Costes informados
- Cuenta o nómina.
- Seguro de hogar.
- Seguro de vida.
- Otros productos bonificadores.
La calculadora no determina si esos productos son necesarios, equivalentes o adecuados. Solo integra los importes introducidos para que el usuario vea las cifras de ambos escenarios.
Abrir simulador de hipoteca fija bonificada Volver al índiceCuota de autónomos 2026
La herramienta estima el rendimiento computable mensual, localiza el tramo de 2026 y aplica el tipo general conjunto a la base que el usuario elija dentro de sus límites.
- Deducción
- 7 % con carácter general o 3 % para determinados societarios, según la opción indicada por el usuario.
- Días en alta
- Días naturales utilizados para obtener el promedio mensual computable.
- Base elegida
- Importe situado entre la base mínima y máxima del tramo correspondiente.
Qué muestra
- Rendimiento computable mensual.
- Tramo y bases permitidas.
- Cuota mensual con la base elegida.
- Cuota anual equivalente a doce mensualidades.
Supuestos y límites
- Utiliza las tablas y tipos generales de 2026.
- No incluye tarifa reducida, bonificaciones, pluriactividad ni reglas especiales.
- La regularización oficial puede diferir por períodos excluidos y circunstancias personales.
- El total real de un período depende de las fechas exactas de alta y baja.
Libertad financiera (FIRE)
La calculadora estima el capital que tendría que cubrir el gasto anual no cubierto por otras rentas y simula mes a mes cuánto tiempo tardaría en alcanzarse con las hipótesis introducidas.
- Tasa de retiro
- Porcentaje anual editable; para la fórmula se convierte a decimal dividiéndolo entre 100.
- Rentabilidad real
- Crecimiento nominal ajustado por inflación; no es una resta directa.
- Coast FIRE
- Plazo estimado si el capital inicial creciera sin nuevas aportaciones.
Qué muestra
- Ingresos pasivos anuales.
- Gasto pendiente de cubrir.
- Capital objetivo.
- Años estimados con aportaciones.
- Escenario Coast FIRE.
Supuestos y límites
- Rentabilidad e inflación constantes.
- Ingresos pasivos y gasto expresados en importes netos comparables.
- No incluye impuestos, comisiones ni secuencia real de rentabilidades.
- La tasa de retiro es una hipótesis editable, no una recomendación ni una garantía.
Interés compuesto, inflación y aportaciones crecientes
La calculadora acumula el capital inicial y las aportaciones con capitalización mensual. El interés anual se transforma en una tasa mensual equivalente.
Cuando el incremento anual es superior al 0 %, la aportación cambia al comienzo de cada año y el resultado se obtiene mediante una sucesión mensual.
- r
- Rentabilidad anual expresada en decimal.
- j
- Tasa mensual equivalente.
- P
- Capital inicial.
- A0
- Aportación mensual del primer año.
- g
- Incremento anual de la aportación.
- y
- Año de la simulación.
- m
- Mes de la simulación.
Qué muestra
- Capital final acumulado.
- Total aportado e intereses generados.
- Rentabilidad real anual.
- Capital ajustado por inflación.
- Gráfico y tabla de interés compuesto año a año.
Supuestos y límites
- Rentabilidad e inflación constantes durante el escenario.
- Aportaciones al final de cada mes.
- El incremento indicado se aplica al comenzar cada nuevo año.
- No incluye impuestos ni comisiones.
- No representa una previsión de rentabilidad futura.
Préstamo con cuota creciente
La cuota aumenta cada año según el porcentaje elegido. El cálculo obtiene primero la cuota inicial que permite amortizar el préstamo completo teniendo en cuenta ese crecimiento y después genera el cuadro periodo a periodo.
- g
- Crecimiento anual elegido para la cuota.
- i
- Tipo mensual.
- y
- Año correspondiente a cada mensualidad.
Qué muestra
- Cuota inicial y cuota final estimadas.
- Intereses y coste total.
- Evolución del saldo.
Límites
- El crecimiento se aplica por anualidades.
- Tipo y crecimiento constantes.
- No presupone que los ingresos del usuario crezcan al mismo ritmo.
Coste total, TAE y comparación de préstamos
Estas herramientas separan la cuota del coste completo. A los intereses derivados del calendario de pagos se suman las comisiones y gastos informados por el usuario.
Cuando se comparan dos préstamos se aplica la misma lógica a ambos escenarios y se muestran sus diferencias en cuota, intereses, costes y TAE.
Qué se incorpora
- Capital, tipo y plazo.
- Comisión de apertura y otros gastos informados.
- Periodicidad y momento de los pagos.
Límites
- La TAE es una estimación si faltan costes o fechas exactas.
- No incluye productos o impuestos no introducidos.
- La oferta contractual de la entidad prevalece.
Hipotecas fijas, variables y bonificadas
La hipoteca fija utiliza la cuota del sistema francés. En la variable, cada tramo se recalcula con el capital pendiente, el plazo restante y el tipo resultante del índice más el diferencial. Las calculadoras bonificadas comparan escenarios con el tipo bruto y el tipo bonificado e incorporan por separado los costes de los productos bonificadores que indique el usuario.
Qué muestra
- Cuota con el tipo de cada escenario.
- Intereses y coste total.
- Efecto de bonificaciones y costes declarados.
Límites
- Los escenarios variables no predicen el Euríbor futuro.
- No se valoran automáticamente los productos bonificadores.
- Las revisiones reales dependen del contrato y de las fechas.
Hipoteca según ingresos y capital disponible
La cuota máxima se obtiene aplicando a los ingresos netos mensuales medios el porcentaje de endeudamiento elegido por el usuario. Con esa cuota, el tipo y el plazo se calcula el capital máximo mediante el valor actual de una renta.
Capital para la compra
- Entrada no financiada.
- Impuestos y gastos estimados.
- Porcentaje máximo financiado indicado por el usuario.
Límites
- No es una aprobación bancaria.
- Cada entidad aplica sus criterios de riesgo.
- Los impuestos y gastos dependen del inmueble y del territorio.
Comisiones de fondos y ETF
Se simula la misma aportación y rentabilidad bruta en cada escenario. Los costes recurrentes reducen la rentabilidad aplicada al capital; los costes de operación se descuentan cuando corresponden. La diferencia entre el capital sin costes y el capital neto permite mostrar su impacto acumulado.
Comparación homogénea
- Mismo capital inicial, aportaciones y horizonte.
- TER o costes agregados elegidos por el usuario.
- Resultados nominales antes de fiscalidad, salvo en la calculadora fiscal específica.
Límites
- La rentabilidad se mantiene constante para aislar el efecto de los costes.
- El TER histórico puede cambiar.
- No se anticipa qué producto obtendrá mayor rentabilidad.
Frecuencia de aportaciones a ETF
La calculadora compara frecuencias de compra conservando la misma capacidad de ahorro. El dinero espera hasta cada compra, se descuenta su comisión y el importe invertido capitaliza durante el tiempo restante.
Qué contrasta
- Más tiempo invertido con compras frecuentes.
- Más comisiones cuando aumenta el número de operaciones.
- Gastos acumulados por escenario.
Límites
- Rentabilidad constante y compras periódicas.
- No modela volatilidad ni fechas de mercado reales.
- No recomienda una frecuencia.
Comparación fiscal entre fondo y ETF
Se parte de dos inversiones equivalentes y se aplican los costes y la fiscalidad indicados. La herramienta diferencia el diferimiento fiscal que puede producir un traspaso de fondos de la venta de un ETF, sin asumir que una alternativa sea siempre superior.
Escenarios
- Mismos importes, rentabilidad y horizonte.
- Venta o traspaso según la opción elegida.
- Impuesto estimado con los tramos incluidos en la herramienta.
Límites
- No sustituye el cálculo fiscal individual.
- La posibilidad de traspaso exige cumplir los requisitos legales.
- No incluye todas las circunstancias personales ni futuras reformas.
Nómina e IRPF
La nómina parte del salario bruto y resta las cotizaciones y la retención estimada. La calculadora de IRPF estima una retención anual a partir de los datos introducidos y la distribuye según el número de pagas.
Qué utiliza
- Retribución, pagas y situación indicada.
- Tipos y límites vigentes incorporados.
- Regularización anual estimada.
Límites
- No reproduce todas las casillas de una nómina o declaración.
- Convenio, especie, atrasos y circunstancias especiales pueden cambiar el resultado.
- Debe comprobarse el ejercicio indicado en cada herramienta.
Compra, alquiler y rentabilidad inmobiliaria
Estas herramientas construyen flujos de caja comparables. La rentabilidad de alquiler relaciona ingresos netos con el capital invertido; las comparaciones de compra y alquiler acumulan costes, patrimonio y desembolsos bajo los mismos años y supuestos.
Qué puede incluir
- Entrada, impuestos, gastos de compra y financiación.
- Alquiler, vacancia, mantenimiento y otros gastos.
- Valor final o revalorización solo cuando el usuario los informa.
Límites
- No predice precios, alquileres ni inflación.
- La fiscalidad se simplifica según los campos disponibles.
- No incluye costes no declarados por el usuario.
Alquiler con opción a compra
Se separan la prima inicial, las rentas, el porcentaje de renta descontable y el precio final. La comparativa frente a comprar ahora aplica a cada alternativa sus pagos e impuestos informados para evitar tratar como ahorro una cantidad que tiene distinta naturaleza.
Qué muestra
- Importe pagado y parte aplicable al precio.
- Precio pendiente e impuestos estimados.
- Comparación con comprar en el momento inicial.
Límites
- El contrato determina qué cantidades se descuentan.
- No calcula riesgos jurídicos ni solvencia futura.
- La fiscalidad depende de la operación concreta.
Financiar, pagar al contado o usar renting
Las comparaciones de vehículo suman los desembolsos atribuibles a cada alternativa. En la financiación se incorpora el descuento inicial, intereses, comisiones y, si se indica, el efecto de cancelar anticipadamente. En renting se compara la suma de cuotas y servicios incluidos con el coste de compra y el valor residual estimado.
Qué permite cambiar
- Descuento, plazo, tipo, comisiones y momento de cancelación.
- Cuota y servicios incluidos en renting.
- Costes de uso y valor final estimado.
Límites
- No anticipa averías ni precio real de reventa.
- La cancelación depende del contrato.
- No asigna valor económico a preferencias de uso o propiedad.
Qué metodología utiliza cada calculadora
Esta tabla permite localizar la explicación aplicable a cada herramienta pública. Algunas calculadoras combinan más de una metodología.
Fuentes y revisión
- Banco de España: amortización parcial anticipada.
- Banco de España: compensaciones máximas por amortización hipotecaria.
- Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario.
- INE: cálculo y metodología del IPC.
- Seguridad Social: tablas, bases y tipos de autónomos 2026.
- Real Decreto-ley 13/2022: cotización de autónomos por rendimientos.
- Referencia histórica sobre tasas de retirada y sus límites.
- Agencia Tributaria: servicio y algoritmo de retenciones.
- CNMV: traspasos entre fondos de inversión.
- CNMV: guía de fondos cotizados ETF.
- Ley del IRPF: régimen de traspasos de instituciones de inversión colectiva.
- Agencia Tributaria: rendimientos del capital inmobiliario.
Última revisión metodológica: agosto de 2026. Las fuentes legales y los parámetros fechados deben revisarse cuando cambie la normativa o el funcionamiento de una calculadora.