Estimación orientativa
Calcula en cuántos años podrías alcanzar tu independencia financiera
Ajusta tu capital, tus aportaciones, la rentabilidad y la inflación esperadas. La herramienta estima tu capital objetivo, los años para alcanzarlo y qué pasaría si dejaras de aportar hoy, sin guardar ningún dato. También se conoce como calcular tu libertad financiera. Ajustando el gasto objetivo, la tasa de retiro o tus ingresos pasivos puedes simular variantes como Lean FIRE, Fat FIRE, Coast FIRE o Barista FIRE.
Datos de la simulación
Todos los valores son editables. La rentabilidad nominal se ajusta por inflación para que el resultado quede expresado en euros de hoy.
Opcional: solo se usa para estimar a qué edad alcanzarías el objetivo.
Gasto anual que quieres poder cubrir, expresado en euros de hoy.
Opcional. Importe neto mensual disponible después de gastos e impuestos estimados. Se resta del gasto que debe cubrir tu cartera.
Opcional. Importe neto anual disponible después de impuestos estimados. También puedes incluir aquí dividendos, intereses u otras rentas periódicas, o un ingreso de un trabajo a tiempo parcial si quieres simular un Barista FIRE.
El 4 % es la referencia clásica (Bengen, 1994; Trinity Study, 1998). Algunas personas prefieren un 3-3,5 % más conservador.
Importante: es una proyección matemática a partir de los datos introducidos, no una promesa de rentabilidad. Los mercados no ofrecen una rentabilidad constante cada año: una caída fuerte justo al empezar a retirar (riesgo de secuencia de rentabilidades) puede afectar más que la misma caída en otro momento. Las rentabilidades pasadas no garantizan resultados futuros.
¿Por qué se ajusta la rentabilidad por inflación?
La herramienta calcula la rentabilidad real mediante la relación (1 + rentabilidad nominal) ÷ (1 + inflación) − 1, no mediante una resta directa. Por ejemplo, con una rentabilidad nominal del 6 % y una inflación del 2,5 %, la rentabilidad real aplicada es aproximadamente del 3,41 %.
Así el capital objetivo y el plazo quedan expresados en euros de hoy y el resultado puede compararse directamente con tu gasto actual.
¿Qué es el Coast FIRE?
Es el punto en el que tu capital ya acumulado, dejado crecer solo y sin más aportaciones, alcanzaría tu objetivo en el tiempo que definas. No implica dejar de trabajar, sino que ya no necesitarías seguir invirtiendo para llegar.
Puedes profundizar en estos conceptos en la guía sobre FIRE y la regla del 4 %.
Referencia de la tasa de retiro: el 4 % proviene del Trinity Study (1998) y del trabajo de William Bengen (1994) sobre tasas de retirada sostenibles a 30 años. Son estudios históricos con datos de mercados pasados, no garantías: consultar la explicación de las tasas de retirada seguras.
Completa la estimación: consulta qué es la regla del 4 %, sus variantes (Coast, Lean, Fat y Barista FIRE) y cómo tributa retirar inversiones en España en la guía sobre FIRE e independencia financiera.
Preguntas frecuentes
No. Es una proyección matemática con los datos que introduces. La rentabilidad real de los mercados varía de un año a otro y puede diferir de la media histórica utilizada como referencia.
Para expresar el capital objetivo y los años estimados en euros de hoy. No realiza una resta directa: compara el crecimiento del capital con el crecimiento de los precios mediante la relación entre rentabilidad nominal e inflación.
El resultado principal asume que sigues aportando la cantidad indicada cada mes. El Coast FIRE calcula qué pasaría si dejaras de aportar hoy mismo y solo dejaras crecer el capital ya acumulado.
Sí, aunque no son botones separados: se simulan ajustando los datos que ya tienes. El Lean FIRE corresponde a un gasto anual objetivo bajo (una vida sencilla); el Fat FIRE, a un gasto anual alto (un tren de vida más amplio). El Barista FIRE se simula rellenando el campo de ingresos pasivos con lo que ganarías en un trabajo a tiempo parcial: la herramienta resta ese ingreso del gasto que necesitas cubrir con tu cartera. El Coast FIRE tiene su propio resultado dedicado más arriba.
Si ya recibes ingresos sin trabajar —alquiler neto de un inmueble, dividendos u otras rentas—, se restan de tu gasto anual antes de calcular el capital objetivo. Así la cartera solo necesita cubrir la parte del gasto que esas rentas no cubren. Si tus ingresos pasivos ya igualan o superan tu gasto, el objetivo FIRE se considera alcanzado sin necesidad de capital adicional.
El 4 % es una referencia histórica, no una garantía ni un límite legal. Algunas personas prefieren tasas más bajas, como el 3 % o el 3,5 %, para reducir el riesgo de quedarse sin capital.
No. La herramienta no calcula impuestos. En España, retirar de fondos o vender ETFs genera normalmente una ganancia patrimonial sujeta a IRPF; conviene tenerlo en cuenta al fijar el gasto objetivo.