Calculadora de Amortización Anticipada
Calcula cuánto ahorras amortizando anticipadamente tu préstamo y descarga la comparativa en Excel.
Reducir plazo · Reducir cuota · Incluye comisión · Descarga en Excel
🔄 Compara ambas opciones
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💶 Incluye comisión
Cálculo con comisión por cancelación
📊 Descarga en Excel
Resumen comparativo + cuadro completo
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Sin coste ni letra pequeña
Con esta calculadora puedes simular una amortización anticipada parcial de tu préstamo o hipoteca y comparar las dos opciones disponibles: reducir el plazo de devolución o reducir la cuota mensual. Introduce los datos de tu préstamo, el importe a amortizar anticipadamente y la comisión de tu banco (si la hay). Usa el selector del formulario para elegir la opción que quieres ver en detalle. El Excel descargable incluye dos pestañas: una con el resumen comparativo de ambas opciones (reducir plazo y reducir cuota) y otra con el cuadro de amortización completo de la opción elegida.
¿Cuándo conviene amortizar anticipadamente?
La amortización anticipada es más rentable cuanto antes se realice en la vida del préstamo. En los primeros años, la mayor parte de cada cuota va a intereses (no a reducir capital), por lo que amortizar en ese momento elimina proporcionalmente más deuda futura.
En general, conviene plantearse una amortización anticipada cuando:
- Tienes ahorros que generan una rentabilidad neta inferior al tipo de interés de tu préstamo.
- Has recibido un ingreso extraordinario —bonus, herencia, venta de un activo— y no tienes un destino más rentable para ese dinero.
- Quieres reducir tu nivel de endeudamiento y tener más margen financiero mensual.
- Estás en los primeros 5-10 años de un préstamo a largo plazo, que es cuando el impacto en intereses es mayor.
Ejemplo real: 150.000 € al 4 % a 20 años, amortizas 15.000 €
Imagina un préstamo con 150.000 € pendientes, un tipo de interés del 4 % anual y 240 meses restantes (cuota de 909 €/mes). Si amortizas 15.000 € anticipadamente sin comisión, el resultado es:
| Escenario | Cuota mensual | Plazo restante | Intereses totales | Ahorro en intereses |
|---|---|---|---|---|
| Sin amortizar | 909 € | 240 meses (20 años) | 68.160 € | — |
| Reducir plazo | 909 € | ≈ 209 meses (17 a. 5 m.) | 51.700 € | 16.460 € |
| Reducir cuota | 818 € | 240 meses (20 años) | 56.320 € | 11.840 € |
Reducir el plazo genera un ahorro un 39 % mayor que reducir la cuota (16.460 € frente a 11.840 €). Sin embargo, reducir la cuota libera 91 € al mes, lo que puede ser prioritario si tus ingresos son ajustados. Introduce tus datos en la calculadora de abajo para obtener el resultado exacto en tu caso.
Reducir plazo vs. reducir cuota: comparativa completa
Después de calcular tu ahorro, llega la decisión clave. La tabla siguiente resume las principales diferencias entre ambas opciones para ayudarte a elegir.
| Criterio | Reducir plazo | Reducir cuota |
|---|---|---|
| Ahorro total en intereses | ⭐ Mayor ahorro | Menor ahorro |
| Cuota mensual | Se mantiene igual | ⭐ Baja inmediatamente |
| Plazo de la deuda | ⭐ Se acorta | Se mantiene igual |
| Liquidez mensual | Sin cambio | ⭐ Mejora |
| Riesgo ante bajada de ingresos | Mayor exposición | ⭐ Más margen de maniobra |
| Mejor para… | Ingresos estables, objetivo: ahorrar el máximo | Necesitas alivio en el presupuesto mensual |
Regla práctica: si puedes mantener la misma cuota sin problema, reducir el plazo casi siempre genera más ahorro total. Si tienes gastos prioritarios o ingresos variables, reducir la cuota te da más flexibilidad. Los números de tu caso concreto están a un cálculo de distancia.
¿Cómo funciona la calculadora?
La calculadora aplica el sistema de amortización francés (cuotas constantes), el más habitual en hipotecas y préstamos personales en España. A partir del capital pendiente, el tipo de interés, los meses restantes y el importe a amortizar, el simulador calcula:
- Nueva tabla de amortización completa para la opción elegida, con el detalle mensual de capital, intereses, cuota y saldo pendiente.
- Intereses totales ahorrados respecto al escenario original sin amortización.
- Efecto neto de la comisión: si tu banco cobra comisión por amortización anticipada, la calculadora la descuenta del ahorro bruto y muestra el ahorro real.
- Archivo Excel descargable con el resumen comparativo de ambas opciones y el cuadro de amortización mensual de la opción elegida.
Los cálculos se realizan íntegramente en tu navegador: no se envía ningún dato a ningún servidor. Puedes usar el simulador todas las veces que necesites, con distintos escenarios, sin ningún límite.
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Preguntas frecuentes sobre la amortización anticipada
La amortización anticipada es el pago parcial o total del capital pendiente de un préstamo antes de la fecha prevista en el contrato. Al reducir el capital pendiente, se generan menos intereses futuros y puedes acabar de pagar el préstamo antes o pagar menos cada mes. Existen dos modalidades: amortización anticipada parcial (pagas solo una parte) y amortización anticipada total (cancelas todo el préstamo de golpe).
Cuando realizas una amortización anticipada parcial tienes dos opciones: reducir el plazo (mantienes la misma cuota mensual pero terminas de pagar antes) o reducir la cuota (mantienes el plazo original pero pagas menos cada mes). Reducir el plazo suele generar más ahorro en intereses totales, mientras que reducir la cuota libera liquidez mensual. Nuestra calculadora te muestra el resultado de ambas opciones para que puedas elegir la que mejor se adapta a tu situación.
Depende de tu situación financiera. Reducir el plazo genera un mayor ahorro en intereses totales y te libera de la deuda antes, siendo la opción más rentable matemáticamente. Reducir la cuota, en cambio, mejora tu liquidez mensual y puede ser más interesante si tus ingresos son ajustados. Nuestra calculadora compara ambas opciones para que puedas decidir con datos en la mano.
La comisión por amortización anticipada está regulada legalmente en España. Para préstamos hipotecarios a tipo fijo, el máximo legal es del 2 % durante los primeros 10 años y del 1,5 % a partir del año 11. Para hipotecas a tipo variable, el máximo es del 0,25 % durante los primeros 3 años o del 0,15 % durante los primeros 5 años. Para préstamos al consumo, la comisión máxima es del 1 % si el plazo restante es superior a un año y del 0,5 % si es inferior. Consulta siempre tu contrato para conocer las condiciones exactas.
El archivo Excel tiene dos pestañas. La primera, denominada Resumen, incluye una comparativa de ambas opciones (reducir plazo y reducir cuota) con el ahorro en intereses, la nueva cuota o el nuevo plazo y el efecto de la comisión. La segunda pestaña incluye el cuadro de amortización mensual completo de la opción que hayas seleccionado en el formulario, con el detalle mes a mes de capital amortizado, intereses, cuota y saldo pendiente.
La amortización anticipada resulta especialmente interesante al principio de la vida del préstamo, cuando la mayor parte de cada cuota se destina a pagar intereses. A medida que avanza el préstamo, el capital pendiente es menor y el ahorro potencial también lo es. Además, si tienes ahorros que no generan una rentabilidad superior al tipo de interés de tu préstamo, amortizar anticipadamente puede ser la mejor inversión. Ten en cuenta siempre el coste de la comisión antes de tomar la decisión.
Sí. La Ley de Crédito Inmobiliario (Ley 5/2019) regula el derecho a amortizar hipotecas anticipadamente en España. Tu banco está obligado a aceptar la amortización anticipada, ya sea parcial o total, y a cobrar como máximo las comisiones establecidas por ley. En la mayoría de los casos debes notificarlo con al menos 7 días de antelación. Esta calculadora te sirve tanto para simular amortizaciones de préstamos personales como de hipotecas.
Sí, completamente gratuita. No necesitas registrarte, no hay publicidad intrusiva y puedes usarla todas las veces que necesites. El archivo Excel descargable también es gratuito e incluye el resumen comparativo con ambas opciones y el cuadro de amortización completo de la opción elegida. Nuestra misión es ofrecerte herramientas financieras claras y útiles sin ningún coste.