Sistema de Amortización Francés: Cuota Constante Explicada
El sistema más habitual en España. Entiende cómo funciona la cuota fija mensual y cómo cambia el peso de intereses y capital.
¿Cómo funciona exactamente el sistema de amortización francés?
El sistema francés calcula una única cuota mensual que se mantiene fija durante toda la vida del préstamo, combinando en cada pago una parte de intereses y una parte de capital. Esa cuota se calcula al inicio a partir de tres datos: el capital solicitado, el tipo de interés y el número de cuotas, de forma que la suma de todos los pagos cubra exactamente el capital prestado más los intereses generados. Es el sistema que utilizan la gran mayoría de bancos en España, tanto para hipotecas como para préstamos personales y de consumo.
Lo que resulta menos intuitivo es que, aunque la cuota no cambia, sí lo hace la proporción interna entre intereses y capital. En los primeros meses, los intereses se calculan sobre un capital pendiente todavía muy alto, así que absorben la mayor parte de la cuota. Con cada pago, el capital pendiente baja un poco, por lo que el interés del mes siguiente es ligeramente menor y, como la cuota total es fija, la diferencia se destina a amortizar más capital. Este efecto se acelera con el tiempo: cuanto más avanzado está el préstamo, más rápido se reduce la deuda real.
Ejemplo numérico: así se reparte tu cuota mes a mes
Tomemos un préstamo de 10.000 € a un tipo de interés del 5% TIN a 5 años (60 meses), con una cuota fija de 188,71 €/mes. Esta tabla muestra cómo se reparte esa misma cuota entre intereses y capital en distintos momentos del préstamo:
| Mes | Cuota | Intereses | Capital amortizado | Saldo pendiente |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 188,71 € | 41,67 € | 147,04 € | 9.852,96 € |
| 12 | 188,71 € | 34,79 € | 153,92 € | 8.195,38 € |
| 24 | 188,71 € | 26,91 € | 161,80 € | 6.297,40 € |
| 36 | 188,71 € | 18,64 € | 170,07 € | 4.303,40 € |
| 48 | 188,71 € | 9,93 € | 178,78 € | 2.204,40 € |
| 60 | 188,71 € | 0,79 € | 187,92 € | 0,00 € |
Fíjate en la diferencia: en el mes 1 pagas 41,67 € de intereses y solo 147,04 € reducen tu deuda; en el mes 60, ocurre casi lo contrario. Si quieres ver este mismo desglose con tus propios datos y descargar el cuadro de amortización completo en Excel, prueba nuestra calculadora de préstamo francés. Y si ya tienes un cuadro de amortización delante y no sabes interpretarlo, tenemos una guía dedicada a cómo interpretar el cuadro de amortización.
Ventajas del sistema francés
- Cuota mensual siempre igual, lo que facilita planificar el presupuesto familiar.
- Es el sistema más habitual, por lo que la mayoría de ofertas de bancos son directamente comparables entre sí.
- Al principio el esfuerzo mensual es menor que en sistemas donde la cuota decrece, como el alemán.
- Resulta sencillo de entender y de anticipar a lo largo de toda la vida del préstamo.
Inconvenientes del sistema francés
- El total de intereses pagados suele ser mayor que en el sistema alemán, especialmente a plazos largos.
- Si cancelas el préstamo en los primeros años, habrás amortizado poco capital pese a haber pagado muchas cuotas.
- La sensación de que “la deuda no baja” en los primeros años puede resultar frustrante, aunque sea matemáticamente normal.
Su principal diferencia es que la cuota mensual de tu préstamo o hipoteca se mantiene constante durante toda la vida del producto. A diferencia de otros sistemas, no hay cambios en lo que pagas cada mes.
La cuota se calcula para ser siempre la misma. Lo que sí cambia es la proporción de lo que pagas: al principio, la mayor parte de tu cuota se destina a pagar intereses, y una pequeña parte a reducir el capital pendiente.
La distribución es progresiva. Al inicio del préstamo, pagas casi todos los intereses y amortizas muy poco capital. Con el paso del tiempo, esta proporción se invierte: los intereses que pagas cada mes se reducen y la cantidad de capital que amortizas aumenta. Al final, pagas mucho más capital que intereses.
La cuota se calcula con la fórmula de la anualidad constante: C = P × [i × (1+i)^n] / [(1+i)^n − 1], donde P es el capital solicitado, i el tipo de interés mensual y n el número total de cuotas. No necesitas aplicarla a mano: nuestra calculadora de préstamo francés lo hace por ti al instante.
Depende del capital, el tipo de interés y el plazo. Por ejemplo, con 10.000 € al 5% a 5 años se pagan 1.322,74 € de intereses en total, un 13,2% extra sobre el capital. A mayor plazo, mayor es el porcentaje de intereses sobre el capital prestado.
Es el llamado “punto de equilibrio”. En un préstamo francés a 5 años al 5%, ese momento llega en torno al mes 33 de 60. Cuanto más largo sea el plazo y más alto el tipo de interés, más tarde se alcanza ese punto.
Sí. Puedes reducir el plazo (misma cuota, terminas antes) o reducir la cuota (mismo plazo, pagas menos cada mes). Cuanto antes lo hagas, mayor es el ahorro en intereses. El Banco de España recuerda que este derecho está regulado legalmente y los bancos deben aceptarlo. Nuestra calculadora de amortización anticipada te muestra el ahorro exacto de cada opción.